Kalkylator · Spara
Buffertkalkylator
Hur stor buffert behöver ditt hushåll? Se en akutbuffert och en rekommenderad totalbuffert utifrån era utgifter och livssituation.
Inställningar
Rekommenderad totalbuffert
40 000 kr
20 000 kr × 2 månaders marginal. Minst akutbufferten.
15 000 kr
8 mån
Din buffert idag täcker 1,3 månaders utgifter.
Akutbuffert
10 000 kr
För omedelbara, oväntade utgifter. Ingår i totalbufferten – beloppen ska inte läggas ihop.
0 kr
Målet nått
Halva månadens utgifter, men minst 10 000 kr för ditt boende och antal barn. Ange utgifter för att få en rekommendation.
Så får vi fram rekommendationen
| Grundmarginal | 2 mån |
|---|
Kalkylera.nets tumregel, inte ett exakt facit. Barn och ensamstående hushåll får extra marginal även om deras utgifter redan ingår. Två inkomster ger inte samma trygghet om båda kan försvinna samtidigt. Anpassa målet efter exempelvis bil, husets skick och försäkringarnas självrisker.
Om buffertkalkylatorn
En buffert är tillgängliga pengar för oväntade utgifter och perioder med lägre inkomst. Här får du två nivåer: en akutbuffert för omedelbara kostnader och en rekommenderad totalbuffert för större ekonomisk trygghet. Akutbufferten ingår i totalen. Ange utgifter och buffert för samma hushåll, inte bara din egen del.
Kalkylera.nets egen tumregel börjar med två månaders nödvändiga utgifter. Ensamstående ger 0,5 månad extra, bostadsrätt 0,5 och villa 1. Varje barn ger 0,5 månad extra upp till tre barn. En inkomst ger 1 månad extra och ingen inkomst 2. Varierande inkomster ger ytterligare 1 månad och osäkra inkomster 2. Dessa marginaler summeras; de är antaganden, inte en officiell standard eller individuell rådgivning.
Akutbufferten är halva månadens utgifter, men minst 10 000 kr i hyresrätt, 20 000 kr i bostadsrätt eller 30 000 kr i villa, plus 2 500 kr per barn. Totalbufferten är månadsutgifter gånger den beräknade marginalen, men aldrig lägre än akutbufferten. Utan angivna utgifter visas ingen rekommendation. Bil, bostadens skick, självrisker, inkomsternas storlek och ersättning vid arbetslöshet ingår inte i beräkningen – anpassa därför målet själv.
Ta med boende, mat, el, försäkringar, transport och obligatoriska lånebetalningar. Spartiden räknas i hela månader med oförändrat sparande, utan ränta, skatt, inflation eller uttag ur bufferten. Inspiration till upplägget kommer från Sparmakarna; våra antaganden är egna och redovisas här.
Se även: Ränta på ränta, Sparkalkylator, FIRE-kalkylator, Sparkvot, Spara till ett mål, Månadssparande för ett mål, Pensionssparande
Vanliga frågor
- Vad är skillnaden mellan akutbuffert och rekommenderad buffert?
- Akutbufferten är en första reserv för exempelvis en trasig vitvara eller en oväntad självrisk. Totalbufferten ska också ge marginal vid större kostnader eller lägre inkomst. Akutbufferten är en del av totalbufferten, inte ett extra belopp ovanpå.
- Hur påverkar barn och boendeform bufferten?
- Barn innebär försörjningsansvar och eget boende kan medföra reparationer som du själv måste betala. Här ökar båda den rekommenderade marginalen. Barnens vanliga kostnader ska redan ingå i månadsutgifterna; påslaget är en extra riskmarginal, inte en uppskattning av kostnaden för barn.
- Varför spelar antalet inkomster och livssituationen roll?
- Ett ensamstående hushåll har mindre möjlighet att dela oväntade kostnader. En enda inkomst gör hushållet mer känsligt för inkomstbortfall. Två inkomster kan sprida risken, men inte om de är beroende av samma arbetsgivare eller bransch. Inkomsternas belopp och eventuell a-kassa räknas inte in här.
- Är rekommendationen en officiell regel?
- Nej. Det är Kalkylera.nets egen, förenklade tumregel. Alla påslag visas öppet. Ditt verkliga behov påverkas även av skulder, försäkringar, bil, hälsa och hur snabbt du kan minska utgifterna. Målet behöver därför bedömas utifrån din egen ekonomi.
- Hur stor buffert behöver man?
- Det beror på dina utgifter, hur stabil inkomsten är och risken för oväntade kostnader. Ett sätt att sätta ett mål är att räkna på några månaders nödvändiga utgifter. Villa, bil, barn eller ojämn inkomst kan göra att du vill ha större marginaler. Här används hushållets situation för att ge en transparent tumregel. Bedöm också risker som inte ingår, till exempel bil och husets skick.
- Hur räknar man ut sin buffert?
- Multiplicera hushållets nödvändiga månadsutgifter med den marginal kalkylatorn visar. Med 20 000 kr och tre månader blir det 60 000 kr, förutsatt att akutbufferten inte är högre. Har du redan 25 000 kr återstår då 35 000 kr.
- Ska bufferten baseras på lön eller utgifter?
- Här används utgifter, eftersom de visar hur mycket pengar du behöver för att klara dina betalningar. Två hushåll med samma lön kan ha helt olika behov beroende på exempelvis boende och familjesituation.
- Var ska man ha sin buffert?
- Ett separat sparkonto med insättningsgaranti och fria uttag är ofta lämpligt. Kontrollera villkoren så att pengarna är tillgängliga när du behöver dem. Aktier och fonder kan falla i värde precis när en oväntad utgift uppstår.
- Hur lång tid tar det att spara ihop en buffert?
- Dela beloppet som saknas med det du sparar per månad och avrunda uppåt. Om du behöver ytterligare 35 000 kr och sparar 2 000 kr i månaden tar det 18 månader utan ränta, förutsatt att du inte använder bufferten under tiden.
- Räknas amortering som buffert?
- Nej. Amortering minskar din skuld men pengarna finns inte kvar på ett konto som du kan använda direkt. Det skiljer bufferten från sparkvoten, där amortering kan räknas som sparande.
- Vad är skillnaden mellan buffert och vanligt sparande?
- Bufferten är till för oförutsedda händelser. Sparande till en resa, kontantinsats eller pension har ett annat syfte. Håll gärna pengarna åtskilda så att du inte räknar samma belopp både som buffert och som ett planerat sparmål.